Wenn man ein Eigenheim kauft oder baut zahlt man einen Kredit nicht selten 30 Jahre lang ab. Während so einem langen Zeitraum können sich die Bedingungen in der Kreditwirtschaft verändern, aus diesem Grund werden nach Ablauf der festgelegten Laufzeit der Zinsbindung die Bedingungen für ein Immobiliendarlehen auch neu verhandelt. Die meisten Verbraucher legen eine Zinslaufzeit von zehn Jahren fest. Nach Ablauf dieser Zinslaufzeit bleibt es jedem Kreditnehmer selbst überlassen, ob er sich für eine Anschlussfinanzierung bei seiner alten Bank entscheidet oder das Kreditinstitut für eine Umschuldung wechseln will. Ein Wechsel kann viel Geld sparen, daher ist ein Vergleich von Anbietern und Kreditangeboten frühzeitig nötig.

Die kreditgebende Bank muss seine Kunden drei Monate vor Ablauf der Kreditlaufzeit darüber informieren, ob eine Anschlussfinanzierung möglich ist oder nicht. Die Bank ist nicht dazu verpflichtet den Kreditnehmer eine derartige Finanzierung anzubieten. Wenn sich die Bonität des Kunden verschlechtert hat oder die Zuverlässigkeit nachgelassen hat, kann die Bank eine Rückzahlung der kompletten Kreditsumme oder eine Ablösung der selbigen verlangen. Aber auch der Kreditnehmer selber kann wählen bei welcher Bank er sein Eigenheim weiter finanzieren möchte. Nicht selten bieten andere Kreditinstitute attraktivere Konditionen an, die eine Umschuldung lohnenswert machen. Um rechtzeitig eine Umschuldung in die Wege leiten zu können, sollte man drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung nach alternativen Kreditangeboten suchen. Wenn man seinen Immobilienkredit noch vor Ablauf der Kreditlaufzeit umschulden möchte, benötigt man dafür die Zustimmung seiner Bank, denn diese ist nicht dazu verpflichtet den Kredit frühzeitig zurückzunehmen. In Fällen einer vorzeitigen Umschuldung verlangen Banken für die Zinsen, die ihnen entgehen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Entschädigung entfällt jedoch, wenn es sich um eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren handelt. Mittlerweile werden auch Versicherungen gegen die Zahlung solcher Entschädigungen angeboten. Diese erhöhen den Zinssatz bei dem laufenden Kredit und sichern auch nicht in allen Fällen ab. Aus diesem Grund sind Kreditnehmer gut damit beraten auf eine solche Versicherung zu verzichten.

Eine Umschuldung will im Vorfeld gut überlegt sein, denn sie ist mit einigem Aufwand verbunden. Man muss nach Angeboten suchen und diese bewerten und vergleichen. Viele Banken hoffen auf die Faulheit der Kunden, wenn es um eine Anschlussfinanzierung geht. Aus diesem Grund lohnt es sich den Kreditmarkt zu kennen und sich einige Angebote einzuholen, entweder um wirklich umzuschulden oder nur um mit seiner Bank bei der Anschlussfinanzierung verhandeln zu können. Im Allgemeinen kann man sagen, dass sich eine Umschuldung eher lohnt, je höher die Restschuld des Immobilienkredits ist. Wer demnach eine günstigere Anschlussfinanzierung abschließen kann, sollte die Zinsersparnis dafür nutzen die Kreditlaufzeit zu verkürzen, denn so kann man die gesamten Kosten für ein Immobiliendarlehen senken.

Wann und für wen sich eine Umschuldung lohnt, kann man durch Vergleiche von Angeboten herausfinden, hierfür kann man spezielle Rechner im Internet nutzen. Wenn man einen solch wichtigen Schritt nicht alleine planen möchte, dann kann man sich auch an einen Experten wenden. Diese kennen den Finanz- und Kreditmarkt genau und haben alle wichtigen Punkte einer Umschuldung im Blick.

Wenn ein neuer Kredit in Anspruch genommen wird, sollte man beachten, dass auch erneut eine Überprüfung der Bonität erfolgt. Wenn sich diese in den letzten zehn Jahren verbessert hat, hat man gute Chancen auf niedrige Zinsen. In Zeiten der Niedrigzinssätze ist es sinnvoll eine lange Laufzeit zu wählen, im besten Fall bis zur vollständigen Tilgung, denn man kann nie wissen, wie sich das Niveau der Bauzinsen entwickeln wird.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass sich eine Umschuldung lohnt, wenn man die Zinsersparnis für eine Erhöhung der Tilgungsrate nutzt, um damit die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Auch wenn das Angebot für die Anschlussfinanzierung seiner Bank recht attraktiv erscheint, ist es kein Fehler dennoch Konkurrenzangebote einzuholen, um zu wissen ob eine größere Kostenersparnis möglich wäre.